據(jù)第一消費金融旗下微信群群員提供的情報，2017年12月26日，銀監(jiān)會重慶監(jiān)管局下發(fā)加急文件《關(guān)于開展個人貸款催收業(yè)務(wù)風險排查的通知》（渝銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕182號）（簡稱“通知”）。
該通知下發(fā)的緣起是，重慶市發(fā)生數(shù)起關(guān)于信用卡汽車專項分期貸款等個人貸款貸后不當催收被用戶投訴，下發(fā)對象為重慶市各銀監(jiān)分局、各銀行業(yè)金融機構(gòu)和重慶市銀行業(yè)協(xié)會。
通知核心點如下：
一、銀行業(yè)金融機構(gòu)須對催收流程、手段、方式以及委托第三方機構(gòu)的合規(guī)性進行全面排查；
二、銀行業(yè)金融機構(gòu)須嚴格落實“以我為主，合作為輔”的催收模式；
三、各銀行業(yè)金融機構(gòu)或委托第三方機構(gòu)不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款；
四、持續(xù)加強客戶信息安全保護，不得濫用客戶隱私信息，不得違規(guī)向第三方合作機構(gòu)披露客戶信息。
五、銀行業(yè)金融機構(gòu)要強化對個人貸款催收業(yè)務(wù)的內(nèi)部監(jiān)督，加強日常自查自糾，有效規(guī)范自有催收團隊和委托第三方機構(gòu)行為，發(fā)現(xiàn)違規(guī)催收應(yīng)及時問責并整改；
六、對出現(xiàn)暴力催收等嚴重違法違規(guī)的機構(gòu)，重慶銀監(jiān)局將采取監(jiān)管措施，追究高管責任，將涉嫌犯罪的移交公安機關(guān)。
據(jù)重慶市金融辦公開信箱，2017年12月7日，重慶市金融辦回復了一則題為“XXX消費金融公司擾民”的投訴——
“自2017年5月以來，每天更換不同的電話撥打我公司電話找人，說是欠款，所找的人有的已經(jīng)辭職，有的查無此人。但是它們?nèi)匀幻刻鞊艽螂娫掤}擾，嚴重影響了本公司的生產(chǎn)經(jīng)營。”
重慶市金融辦的回復是讓來信人向重慶銀監(jiān)局反饋問題。這或許是重慶銀監(jiān)局通知中所說的個人貸款貸后不當催收被投訴的案例之一。
隨著現(xiàn)金貸新規(guī)系列文件逐漸被曝光，催收的日子越來越難。根據(jù)第一消費金融微信群群員的反饋，這種困難有以下幾種情況：
一、運營商封號
某場景分期平臺工作人員何其翔對第一消費金融表示：近段時間發(fā)送短信封號率提高了；短信通道到達率大幅下降；超頻撥打電話被舉報后，會被地區(qū)運營商屏蔽。
從封號率來看，不同地區(qū)和不同舉報程度結(jié)果會不一樣，廣東最為嚴厲。
超頻撥打電話方面，2-3小時內(nèi)連續(xù)撥打同一借款人3次以上并且被借款人投訴到客服，會被認為是超頻催收，會被運營商屏蔽。在被一個地區(qū)的運營商屏蔽后，撥打該地區(qū)的號碼都會顯示撥打的電話號碼錯誤，而撥打沒有屏蔽的地區(qū)則完全正常。
二、借款人反催收
據(jù)媒體報道，肥西縣紫蓬山某學院學生陸某欠下8家網(wǎng)貸平臺的貸款無法歸還，每天有人給她打電話催債。為防止“騷擾”，陸某將手機設(shè)置呼叫轉(zhuǎn)移到110，致使合肥市公安局110報警臺被騷擾長達半月。1月14日，陸某被紫蓬山派出所傳喚過去接受調(diào)查。
一位從業(yè)人員對第一消費金融表示，由于現(xiàn)金貸新規(guī)的出臺，很多平臺加速回收資金，出現(xiàn)了一些不合規(guī)催收案例，導致現(xiàn)在一些80后、90后對催收極為排斥，拒絕接聽催收電話。
三、借款人資金鏈斷裂無法借新還舊
何其翔稱，現(xiàn)金貸的逾期客戶，很多都是超支幾個月的薪資去消費，不斷借新還舊。在現(xiàn)金貸新規(guī)后，頭部平臺走合規(guī)，必然會把資質(zhì)較差的借款人拒掉；中型平臺停止放款，在做轉(zhuǎn)型，也不會給資質(zhì)差的借款人放款；小型平臺停止放款，跑路的跑路，解散的解散，使得逾期借款人無法從這些平臺借錢；銀行系的平臺更不用說，因為本就就是在銀行貸不了錢的才會在現(xiàn)金貸平臺借錢。所以，現(xiàn)在一些現(xiàn)金貸逾期客戶，拆東補西的游戲走到了盡頭，資金鏈斷裂，催收那不回錢。
四、失聯(lián)修復難度高
多位資產(chǎn)管理公司人員告訴第一消費金融，聯(lián)系不上借款人是目前最大的難題。
在借款人更換了手機號碼后，目前市場上沒有免費的渠道可以查詢到借款人新手機號碼。
一般而言，對于失聯(lián)用戶，現(xiàn)金貸平臺會利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立借款人不易變動的標簽集合，比如身份證、設(shè)備ID、網(wǎng)絡(luò)IP、網(wǎng)絡(luò)cookie、職業(yè)信息等，監(jiān)控借款人在互聯(lián)網(wǎng)、共享經(jīng)濟、日常出行中的信息，對借款人進行失聯(lián)修復，然后繼續(xù)進行催收。但是，隨著系列監(jiān)管新規(guī)的出臺，一些敏感的個人數(shù)據(jù)不再那么容易收集，導致失聯(lián)修復用的數(shù)據(jù)的供應(yīng)商減少，失聯(lián)修復難度大為提高。一些借款人更換號碼，便如同人間蒸發(fā)。
如果說以上四種問題還只是技術(shù)層面、操作層面的問題，可以想辦法解決，那么借款人思想觀念的轉(zhuǎn)變會非常可怕。一家現(xiàn)金貸平臺貸后管理人員稱，目前借款人最主要的變化，是意識的變化，以前欠錢還會理虧，現(xiàn)在是理直氣壯，還會指出放貸平臺的諸多不合規(guī)問題，給不還錢找理由和心理安慰。
在一系列監(jiān)管文件的重壓之下，目前催收和逾期借款人實際上陷入僵局，一邊是合規(guī)這把達摩克拉斯之劍懸在頭頂，只有小心翼翼催收，效果自然大打折扣，另一邊是借款人資金鏈斷裂，無錢可還。在第一消費金融微信群中，有人貼出了某微信群的一個人發(fā)布的尋找導流的信息，要求是借款利率1000%起，不知道這是不是監(jiān)管樂意看到的？
以下為通知原文：
關(guān)于開展個人貸款催收業(yè)務(wù)風險排查的通知
各銀監(jiān)分局，各大型銀行重慶市分行、各股份制銀行重慶分行、郵儲銀行重慶分行、重慶銀行、重慶三峽銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶富民銀行、各城市商業(yè)銀行重慶分行、各外資銀行重慶分行、中德住房儲蓄銀行重慶分行、各信托公司、長安汽車金融有限公司、馬上消費金融股份有限公司、大渡口融興村鎮(zhèn)銀行、九龍坡民泰村鎮(zhèn)銀行、沙坪壩融興村鎮(zhèn)銀行、南岸中銀富登村鎮(zhèn)銀行、各信用卡中心重慶市分中心，重慶市銀行業(yè)協(xié)會：
近期，轄內(nèi)發(fā)生數(shù)起關(guān)于信用卡汽車專項分期貸款等個人貸款貸后不當催收的投訴和負面輿情，甚至出現(xiàn)委托第三方機構(gòu)惡意傷人的暴力催收事件，導致有關(guān)銀行面臨較大的法律風險和聲譽風險，為進一步規(guī)范轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營行為，強化個人貸款催收管理，切實保護消費者權(quán)益，特提出如下監(jiān)管要求：
一、高度重視，全面排查
各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)高度重視個人貸款催收業(yè)務(wù)出現(xiàn)的各類問題，充分認識暴力催收等不當催收行為不僅嚴重損害消費者合法權(quán)益和銀行社會聲譽，也存在著較大的社會風險隱患。即日起，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，對催收流程、手段、方式以及委托第三方機構(gòu)的合規(guī)性進行全面排查。排查工作要加強組織領(lǐng)導、明確重點、細化任務(wù)、落實責任，及時發(fā)現(xiàn)風險點并有效處置相關(guān)矛盾糾紛，確保排查工作取得實效。
二、加強管理，嚴防風險
各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)進一步完善制度體系，注重問題導向，強化個人貸款催收業(yè)務(wù)管理，嚴格落實“以我為主，合作為輔”的催收模式。各銀行業(yè)金融機構(gòu)或委托第三方機構(gòu)不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款；持續(xù)加強客戶信息安全保護，不得濫用客戶隱私信息，不得違規(guī)向第三方合作機構(gòu)披露客戶信息；穩(wěn)妥處理投訴輿情，強化風險研判和預警，建立健全應(yīng)急處置機制，避免投訴事項擴大升級、嚴防因不當催收導致法律風險和聲譽風險。
三、強化監(jiān)督，嚴肅問責
各銀行業(yè)金融機構(gòu)要強化對個人貸款催收業(yè)務(wù)的內(nèi)部監(jiān)督，加強日常自查自糾，有效規(guī)范自有催收團隊和委托第三方機構(gòu)行為。發(fā)現(xiàn)違規(guī)催收行為，應(yīng)及時對涉事人員和相關(guān)管理人員嚴肅問責，并切實做好整改。
對本通知下發(fā)后因管理不力，出現(xiàn)暴力催收等嚴重違法違規(guī)行為的機構(gòu)，我局將按照相關(guān)法律法規(guī)采取監(jiān)管措施，并追究高級高級管理人員的責任。對涉嫌犯罪的，將及時移交公安機關(guān)。
各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)于2018年1月30日前將書面排查報告（加蓋公章）報送至重慶銀監(jiān)局消保處，同時將電子版通過信息交流平臺報送至重慶銀監(jiān)局消保處聯(lián)系人郵箱。（以下略）
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會重慶銀監(jiān)局
2017年12月26日
